Simulateur Pret Relais Immobilier 2026

Le pret relais : le financement-pont pour changer de bien immobilier

Le pret relais (ou credit relais) est un dispositif de financement transitoire concu pour les proprietaires qui souhaitent acheter un nouveau bien avant d’avoir finalise la vente de leur bien actuel. Sans ce mecanisme, de nombreux projets immobiliers seraient impossibles : impossible d’attendre la vente pour acheter sans risquer de rater la bonne opportunite, et impossible d’acheter sans les fonds de la vente.

Principe de fonctionnement

Le principe est simple : la banque avance une partie de la valeur de votre bien actuel sous forme de credit a court terme. Vous utilisez ces fonds pour financer (en partie ou en totalite) l’achat de votre nouveau bien. Une fois l’ancien bien vendu, vous remboursez le capital du pret relais en une seule fois.

Pendant la duree du relais, vous ne payez que les interets mensuels (pas de remboursement du capital). C’est ce qu’on appelle un credit in fine.

Schema type :

1. Estimation de votre bien actuel : 350 000 €
2. Pret relais accordé (70%) - Capital restant du : 350 000 × 70% - 80 000 € = 165 000 €
3. Prix nouveau bien : 420 000 €
4. Complement en pret classique : 420 000 - 165 000 = 255 000 € (sur 20 ans)
5. Vente de l’ancien bien : 330 000 € → remboursement relais de 165 000 €
6. Apres vente : reste a payer 255 000 € en credit classique

Le calcul de la quotite

La quotite est le pourcentage de la valeur du bien que la banque accepte d’avancer. Elle varie generalement de 60% a 80% :

• 60-70% : pour des biens dans des marches moins liquides, des biens atypiques ou des zones rurales
• 70-75% : quotite standard la plus courante en 2026
• 75-80% : pour des biens dans des grandes agglomerations avec marche tendu

De la valeur avancee, la banque deduit le capital restant du de votre credit actuel s’il n’est pas termine. C’est le montant reellement disponible pour le financement du nouveau bien.

Exemple : Bien value 400 000 €, quotite 70%, CRD 100 000 € Pret relais net = 400 000 × 70% - 100 000 = 180 000 €

Pret relais sec vs pret relais adosse

Pret relais sec

Le relais sec couvre l’integralite du financement du nouveau bien. Il est possible uniquement lorsque la valeur du bien actuel est superieure ou egale au prix du nouveau bien. Exemple : vendre un appartement a 400 000 € pour acheter un bien a 300 000 €.

Avantage : une seule operation de credit, remboursement integral apres la vente.

Pret relais adosse (le plus courant)

Le relais couvre une partie du financement et un credit immobilier classique couvre le reste. C’est la formule standard lorsque le nouveau bien est plus cher que l’ancien.

Attention aux charges simultanees : Pendant la periode de relais, vous pouvez supporter :

• Les interets mensuels du pret relais
• La mensualite du credit immobilier classique
• Si vous avez quitte l’ancien bien : un loyer de transition

Le cumul peut etre lourd pendant quelques mois. Assurez-vous d’avoir la capacite financiere necessaire.

Cout reel d’un pret relais

Le taux d’un credit relais en 2026 est generalement superieur de 0,5 a 1 point au taux d’un credit classique, en raison du risque plus eleve (duree courte, pas d’amortissement). Pour un relais de 200 000 € a 4,5% sur 12 mois :

• Interets mensuels : 200 000 × 4,5% / 12 = 750 €/mois
• Cout total des interets sur 12 mois : 9 000 €
• Plus assurance emprunteur : environ 50 a 100 €/mois

Ce cout est a peser face au risque de vendre en urgence et d’accepter un prix inferieur au marche.

Alternatives au pret relais

Si le pret relais vous semble trop couteux ou risque, voici des alternatives :

1. La vente avec clause de condition suspensive Vous vendez votre bien sous condition que vous trouviez un bien a acheter. Cette technique est possible mais risquee pour l’acheteur.

2. L’achat en viager ou avec occupation Vous vendez votre bien actuel en conservant le droit d’occupation pendant une duree determinee, vous laissant le temps d’acheter.

3. Le rachat de credit Consolider le credit actuel et le nouveau en un seul credit plus long, sans passer par un relais. Moins souple mais plus simple.

4. Location transitoire Vendre d’abord, louer temporairement, puis acheter. Evite le risque du relais mais implique deux demenagements.

Pour comprendre l’ensemble des mecanismes de financement immobilier, consultez notre simulateur de pret immobilier et notre calculateur de capacite d’emprunt.